[비바100] 어린이보험 가입 전 체크해야 할 6가지

어린이보험은 자녀가 자라면서 성인이 되기 전까지 주로 질병, 상해로 인한 의료비와 자녀의 일상생활에서 발생하는 각종 배상책임 등을 보장해주는 보험상품이다. 어린이보험의 만기는 30세가 일반적이었지만 많은 상품이 최근에 100세 만기로 연장되고 있다. 여기다가 최근엔 어린이들 가입뿐만 아니라 만 30세까지 가입연령이 확대되면서 인기를 끌고 있다. 오랜 기간 보장받는 만큼 가입할 때 따져야 할 것이 많다. 어린이보험에서 어떤 점을 주의해야 할지 체크리스트를 살펴보자.

 

(사진=게티이미지뱅크)

#1. 순수 보장형·만기 환급형을 구분해 가입하라

어린이 보험은 만기 시 주보험 보험료를 돌려받을 수 있는지에 따라 순수 보장형과 만기 환급형으로 구분한다. 환급 여부에 따라서는 순수보장형과 만기환급형 두 가지 형태로 구분할 수 있으며, 만기환급형의 경우 환급금을 자녀의 교육비 등으로 활용할 수 있다. 최근에는 20~30세 만기가 아닌 100세 만기 상품들이 주류를 이루고 있다.

순수 보장형은 단어 그래도 순수하게 보장 준비를 위한 보험료만 구성되기 때문에 만기 환급형에 비해 훨씬 저렴하다. 반면 만기 환급형은 보장 준비를 위한 보험료와 만기에 돌려받기 위한 보험료로 구성되기 때문에 순수 보장형에 비해 보험료가 높아진다. 가성비와 실질적인 화폐 가치 하락을 감안한다면 어린이 보험은 순수 보장형으로 가입하는 것이 좋다.


#2. 기본 환급형·저해지 환급형 및 무해지 환급형 장단점을 비교하라

어린이 보험은 해지 시 해지 환급금을 주는 방식에 따라 기본 환급형, 저해지 환급형 및 무해지 환급형으로 나눌 수 있다. 기본 환급형은 해지 시 미리 정해진 해지 환급금을 지급합니다. 저해지 환급형은 보험료 납입 기간 내에 해지 시 기본 환급형의 해지 환급금보다 낮은 비율의 해지 환급금(30%, 50% 등)을 지급한다.

무해지 환급형은 보험료 납입 기간 내 해지 시 해지 환급금을 지급하지 않는다. 동일한 가입 조건에서 보험료는 기본 환급형, 저해지 환급형, 무해지 환급형 순서로 유리하다. 다만 저해지 환급형이나 무해지 환급형에 가입하더라도 납입 기간 이후에는 기본 환급형과 동일한 해지 환급금을 적용받는다.

 

(사진=게티이미지뱅크)

 

#3. 암의 보장 범위와 내용을 주목하라

어린이 보험은 사망 보장을 중심으로 하는 종신 보험과 달리 질병이나 사고를 중심으로 보장한다. 그중에서도 암에 대한 보장이 가장 중요하다. 2016년 기준 연령군별 암유병 현황을 살펴보면 암 환자 중 15세 미만의 소아암 환자는 7140명으로 전체 암 환자의 0.1%에 불과하지만 매년 1000명에서 1500명 가량의 아이들이 새롭게 소아암 진단을 받았다.

소아암은 급성백혈병이 가장 많고, 뇌 및 중추신경계 암, 비호지킨 림프종이 그 다음으로 많은데, 어린이의 경우 성인 암에 비해 진행 속도가 빠르고 예후(의사가 환자를 진찰하고 전망)도 좋지 않은 경우가 많아 초기에 치료를 집중적으로 실시해야 한다. 그만큼 비용도 많이 필요하다. 어린이 보험은 일반 암을 주 보험으로 기본 보장하고, 기타 피부암, 비침습방광암과 같은 소액암은 물론 치료비가 많이 드는 고액암은 별도의 선택 특약으로 보장하는 형태가 대표적이다.


#4. 태아와 산모가 가입할 수 있는 시기와 보장 내용을 확인하라

산모는 임신한 사실을 안 날로부터 22주 안에 어린이 보험에 가입하는 것이 좋다. 22주가 지나면 어린이 보험 가입은 가능하지만 태아와 관련된 특약에는 가입할 수 없는 것이 일반적이기 때문이다.

태아에 대한 보장은 체중이 기준보다 가벼운 신생아(보통 2㎏ 미만인 경우)에 대한 보장, 선천 기형이나 염색체 이상에 대한 보장 및 분만 합병증이나 출생전후기에 이상이 발견된 신생아에 대한 보장 등이다.산모에 대한 보장은 산모와 태아의 사망 보장, 임신질환으로 인한 입원 및 수술에 대한 보장이다. 이때, 통상적인 분만으로 인한 수술과 입원은 제외된다. 출산 나이가 점점 늦어지는 만큼 산모와 태아에 대한 보장은 더욱 중요해지고 있는 추세다. 예전에는 태아와 0세 이후를 따로 구분하지 않고 동일한 보험료를 책정했지만 지난 5월부터는 태아보장 담보와 0세 이후 보장 담보를 구분해서 보험료가 정해진다. 예전에는 태아 때 가입하면 태아기에 보장받지 못하는 ADHD 진단이나 성조숙증 등과 같은 담보가 포함되어 있었는데, 보장받지 못하는 담보에 대한 보험료를 지불하는 불합리를 개선했다.

(사진=게티이미지뱅크)

 

#5. 치아보장 유무와 특약 가입이 되는지 확인하라

아이가 태어나 6개월 정도가 지나면 첫 번째 치아가 잇몸을 뚫고 나오기 시작한다. 이후 33개월 정도까지 총 20개의 어린 치아, 즉 유치가 나오게 된다. 아이들은 성장하면서 치과에 갈 일이 많이 생기는데, 별도의 어린이 보험에 가입할 수도 있지만 어린이 보험에 가입하면서 어린이 치아보장특약을 추가하면 좋다.어린이 치아보장특약은 선택 특약인데 이 특약에 가입하면, 유치와 영구치의 충치나 치주질환으로 충전 치료, 크라운 치료, 보철 치료를 받게 되면 각각 연간 한도 개수(보통 3개) 내에서 정해진 보험금을 받을 수 있다.


#6. 보험료 할인 혜택은 있는지 파악하라

어린이 보험의 대표적인 할인 혜택은 다자녀가정 보험료 할인이다. 가입하려는 어린이 보험에 다자녀가정 보험료 할인 혜택이 있다면 매달 납입하는 보험료가 납입 기간 내내 할인된다. 상품에 따라 다르지만 가입자녀를 포함해서 2명이면 1%, 3명 이상이면 1.5% 내외로 할인이 된다. 마지막으로 어린이 보험 가입을 마쳤다면 보험금 청구 방법에 대해 미리 확인해야한다. 소액청구라면 보험 회사에서 제공하는 스마트폰 앱을 활용하는 방법이 가장 편리하다. 청구 사안에 따라 필요한 서류들이 있는데, 입원이나 수술 시에는 진단서와 확인서, 실손의료비특약의 경우 진료비 계산서나 내역서 등이 추가될 수 있다.

 

홍예신 기자 yeah@viva100.com