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조기 은퇴 경향이나 고령화 추이를 감안할 때, 은퇴 후 최소 10년 이상은 ‘벌이’가 있어야 한다. 모아놓은 자산까지 종합 관리할 능력도 필수다. 본인·배우자가 생활비를 버는 고령자 비중이 2021년에 이미 65%에 달했지만 은퇴 후 생활비에 여유가 있다는 고령자가구는 10%를 약간 웃돌 정도다. 여전히 공적연금 의존도가 절대적이라 더욱 걱정이다. NH투자증권 100세시대연구소의 최근 리포트를 기초로 100세 시대에 대비한 은퇴 후 자산관리 방법을 알아 본다.
◇ 고령자 가구 급증하지만 은퇴준비는 너무 부실
우리나라 1인 가구는 2020년 31%에서 2050년 39.4%에 이를 것으로 전망된다. 자녀 없이 부부끼리 사는 가구가 더 많아질 것이다. 가구주 연령이 65세 이상인 고령자(노인) 가구도 22.4%에서 49.8%로 급증할 전망이다. 초핵가족화와 고령화 등의 가구 형태 변화에 따라 이제 생애자산관리를 재 점검하면서, 특히 부양 대상이 아닌 경제활동 주체로써 적극적인 노후준비를 시작해야 할 때다.
NH투자증권 100세시대연구소에 따르면 직접 생활비를 마련하는 고령자 비중은 지난 10년 간 13.4%p나 높아져 65.0%에 달한다. 자녀·친척 지원을 받는 고령자는 17.8%로 21.4%p나 줄었다. 생활비 마련 방법은 근로·사업소득이 48.3%로 가장 많았다. 연금·퇴직금이 35.1%, 재산소득이 10.5%로 뒤를 이었다.
나이 70이 넘어도 소득이 필요한 상황이지만, 현실은 팍팍하다. 65세 이상 고령자의 고용률은 2021년 34.9%로, 2012년의 30.1%에 비해 크게 높아졌다. 청년 아르바이트 자리까지 건강한 고령자가 채용되고 있는 것이다. 다수의 고령자가 은퇴하지 못하고 있다. 노후준비가 거의 또는 전혀 안된 고령자가 절반이 넘는다. 미은퇴 고령자가 생각하는 월 적정생활비(243만원)에 비해 실제 은퇴한 고령자의 생활비는 평균 148만원에 불과하기 때문이다.
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| (사진출처=게티이미지) |
◇ 자산·재무건전성은 나아지고 있으나…
65세 이상 고령자 가구의 평균 자산액은 2021년 현재 4억 5615만원으로 전년 대비 15.7% 크게 늘었다. 금융자산이 11.5%, 실물자산이 16.6% 증가한 덕분이다. 부동산 가격 급등 덕분이었다. 하지만 2022년부터 부동산 가격이 급락한 상황을 감안하면 현재 수치는 기대에 못 미칠 가능성이 높다. 더욱이 실물자산부동산과 기타실물자산의 비중이 무려 83.7%나 되어 자산전문가들이 얘기하는 “노후에는 실물자산보다 금융자산이 더욱 유용하다”는 바람과 배치되어 우려가 크다.
부채 문제도 간단치 않다. 65세 이상 고령자의 가구 부채는 2021년 현재 4567만원으로 전년 대비 2.1% 증가에 그쳤다. 하지만 전년 대비 10.1%나 증가한 과도한 금융부채가 문제다. 그 대부분이 주택담보대출이다. 이들의 주담대 규모는 2020년 1915만원에서 2021년 2216만원으로 15.7%나 증가했다. 최근의 고금리 추세를 감안하면, 원리금 상환 부담이 녹록치 않을 전망이다.
아직은 고령자 가구소득도 증가세다. 2020년 평균 3492만원으로 전년 대비 9.8% 증가해 전체가구의 증가율 3.4% 보다 높다. 하지만 65~69세 4846만원, 70대 3276만원, 80대 이상 2043만원으로, 나이가 많아질 수록 감소세가 완연하다. 특히 가구소득 중 근로소득 증가율은 6.2% 증가에 그쳐 사업소득 증가율(13.6%)이나 공적이전소득 증가율(15.2%)에 크게 못 미쳤다.
◇ 고령자 가구도 자산관리 이렇게
NH투자증권 100세시대연구소는 은퇴하지 못하는 고령자는 소득과 지출을 더 잘 관리해서 노후자금을 더 쌓아야 한다고 조언한다. 생활비가 부족한 은퇴자는 일단 지출 관리에 신경 쓰라고 말한다. 가성비가 더 좋은 식당이나 식음료 가격 절약 등이 좋은 방법이다. 은퇴를 번복하는 것도 고려할 수 있다. 가볍게 할 수 있는 파트타임 일자리를 통해 소득을 추가창출하는 것이 중요하다.
요즘에는 부동산 유동화를 통해 금융자산을 확보하는 방법도 일반적이다. 부동산을 담보로 주택연금이나 농지연금을 활용하거나, 같은 지역의 작은 주택이나 가격이 낮은 지역으로 옮기는 식이다. 반대로 노후준비가 잘 되어 있는 미은퇴 고령자나 생활비 여유가 있는 은퇴 고령자는 지금부터 서서히 증여 및 상속에 대해 관심을 가질 필요가 있다고 조언한다.
누가 뭐라 해래 우리 상황에서는 공적연금의 관리가 노후생활 여유의 기준점이 된다는 점도 잊지 말야야 한다. 지나친 의존은 좋지 않지만 은퇴 후 생활에 공적연금 만큼 든든한 재원이 없다. 실제로 생활비 재원 마련 방법 가운데 기초생활보장수급금과 기초연금 이 각각 63.5%와 45.9%를 차지했다. 은퇴 후 소득이 낮을 수록 공적연금은 큰 힘이 된다.
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| (사진출처=게티이미지) |
◇ 맞벌이 때부터 충분히 준비하자
2021년 말 현재 배우자 있는 1258만 7000가구 중 맞벌이 가구가 582만 3000가구로 46.3%에 달한다. 맞벌이 가구주 비중은 40대가 55.1%로 가장 많지만 50~64세도 50.8%로 큰 차이가 없다. 2022년 2분기 현재 맞벌이 가구의 월 평균 소득은 약 761만원으로 외벌이 가구의 약 483만원에 비해 1.5배 가량 많다.
은퇴 후를 대비해 맞벌이 부부는 한 계좌로 부부의 급여를 모으는 것이 중요하다. 정확한 자선관리를 위해서다. ‘파킹(Parking) 통장’을 만들어 장기적인 재무계획을 세우라는 것이다. 다음으로 가구소득의 50%는 일단 저축한다. 소득만으로 저축여력을 높일 수 없다면 스마트 스토어나 유튜브 운영 등 N잡을 통해 저축을 늘리는 방법도 있다.
저축 금액의 30%는 연금에 투자하는 ‘연금 맞벌이’도 유효한 방법이다. 퇴직 후에도 여유가 있다면 의무 납입기간인 만 60세까지 국민연금을 납입해 연금 금액을 늘리는 것이 좋다. 소득이 있는 기간에는 부부가 각각 연금저축과 IRP계좌에 추가납입하면 국민연금을 받기 전 소득공백기를 메워준다.
◇ 4050 전부터 자녀 교육비 지출관리 필수
늦은 결혼과 출산이 보편화되면서 ‘에듀푸어(edu-poor)’가 늘고 있다. 한창 돈을 모아야 할 시기에 과도한 자녀교육비 지출로 어려움을 겪는 것이다. 자칫 ‘실버푸어(silver-poor)’로 이어질 수도 있다. 자녀 1인당 총 사교육비 예상액은 7142만원이다. 코로나19 이전인 2019년에 비해 12.3%나 늘어난 규모다.
노후 준비를 해야 할 40대와 50대에서 가장 많은 교육비를 지출하고 있어 노후 준비를 어렵게 한다. NH투자증권 100세시대연구소는 ‘에듀푸어’를 피하고 안정적인 노후를 준비하려면, 우선 1년에 한번씩 교육비 예산을 미리 정할 것을 권한다. 별도의 사교육비 통장을 만들고 자녀교육비 상한선을 소득의 10%로 정할 것을 조언한다. 교육비와 노후자금 비중을 1대1로 할 것도 권고한다.
조진래 기자·홍승해 기자 jjr2015@viva100.com
