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# A씨는 대출금 연체로 신용등급 하락을 확인하고 즉시 상환했다. 이후 A씨는 신용대출을 받기 위해 신용등급을 조회했다. 그러나 연체금을 상환 한 뒤로도 신용등급이 회복되지 않은 것을 알아냈다. 금융회사에 이유를 묻자 “연체이력은 최장 5년 간 신용평가에 반영된다”는 답변이 돌아왔다.
신용등급은 대출과 신용카드, 할부금융 등 매우 다양한 금융서비스에서 평가기준이 된다. 신용등급 하락에 민감한 이유다. 금융감독원에 따르면 2016년 1월부터 2018년 9월까지 개인신용평가 등급산정방식, 평가요소 및 결과 등과 관련된 민원이 1056건 접수됐다. 특히 연체와 체납 관련 민원이 전체의 33%로 가장 많았으며 전체 접수 건수도 증가 추세다. 신용평가 하락 원인을 정확하게 알고 싶어하는 금융소비자가 늘어나고 있는 것이다. 신용등급의 모든 것을 Q&A로 알아봤다.
◇ 개인회생 절차가 종료됐다. 신용등급이 바로 원상회복되지 않는 이유는.
채무의 연체이력정보는 연체 상환 이후 최장 5년간 신용평가에 활용될 수 있다. 개인회생 면책이 결정되면 채무 관련 법적절차가 있었다는 사실은 삭제되지만, 연체이력정보가 신용평가에 활용되기 때문에 신용등급이 바로 회복되지 않을 수 있다.
또 연체금을 상환하더라도 즉시 신용등급이 회복되지 않는다. 상당기간 성실한 신용거래 실적이 누적돼야 연체이력의 반영비중이 감소하면서 신용등급이 서서히 회복된다. 연체하지 않는 것이 신용관리의 첫 걸음이다.
◇ 저축은행과 대부업 대출을 받았다. 연체없이 상환하고 있는데 왜 신용등급이 하락하나.
신용조회회사(CB)는 통계분석을 통해 금융업권별 연체율을 산출한다. 이를 신용평가에 반영하는데, 상대적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받는 경우 향후 채무불이행 발생 확률이 높은 것으로 나타난다. 따라서 평균적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받으면 신용점수 하락 폭이 클 수 있으며, 하락 폭은 현재 대출보유현황 및 과거 금융거래 이력에 따라 차등적으로 적용될 수 있다.
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| (사진=게티이미지뱅크) |
◇ 마이너스 통장에서 여러 번 인출했는데 신용점수가 하락했다. 이유는.
한도대출의 소진율(약정한도대비 잔액 비율)이 지속적으로 높은 경우 앞으로 연체가능성이 큰 것으로 나타나 높은 한도소진율 유지는 신용평가에 부정적으로 반영된다. 한도소진율이 지나치게 높은 경우 1~2개월 내 상환하고 소진율을 일정수준(30∼40%)으로 유지하는 것이 신용관리에 도움이 된다.
◇신용카드 사용이 신용평가에 불이익 받나.
신용카드는 평가에 활용되는 대표적 신용거래 수단이다. 일시불 위주로 일정금액 이상 연체 없이 꾸준히 이용하면 신용평가에 긍정적으로 반영된다. 다만, 할부 또는 리볼빙(일부 결제금액 이월) 서비스를 과도하게 이용하는 경우 신용평가에 불이익을 받을 수 있다.
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| (사진=게티이미지뱅크) |
◇ 급전이 필요해 현금서비스를 받았더니 신용등급이 하락했다.
현금서비스(단기카드대출)는 일시적 유동성 문제가 있을 때 높은 금리를 지불하고 사용되는 경우가 많다. 통계적 분석 결과에 따라 신용평가에 부정적으로 활용될 수 있다. 오랜 기간 양호한 신용거래를 유지한 경우 한두차례 현금서비스 사용은 신용평가에 영향을 미치지 않을 수 있으나, 빈번하게 이용하거나 최근 몇 년간 장기연체 경험이 있는 경우 현금서비스 사용은 부정적으로 작용할 수 있다.
◇ CB사마다 신용등급에 차이가 있는 이유는 무엇인가.
CB사는 관련법규에 따라 자율적으로 신용평가체계를 구축한다. 신용등급 산정에 반영되는 신용정보 종류, 반영비중 및 반영기간 등을 공시하고 있다. 각 CB사의 활용 정보 및 반영비중 등 평가기준이 달라 신용점수에 차이가 발생한다. 금융회사는 대출심사 시 여러 CB사의 신용등급을 참고자료로 활용하며, 최종 대출은 금융회사의 내부 등급 및 자체 심사기준에 따라 결정한다.
◇ 휴대폰 단말기 할부금을 미납해도 신용점수가 하락하나.
금융기관이 대신 지급하면 한국신용정보원에 연체사실이 등록되고 신용점수가 하락할 수 있다.
노연경 기자 dusrud1199@viva100.com
