국민연금 수령은 천천히… 재취업·즉시연금으로 소득공백기 건너라

은퇴 전부터 미리 곳간을 채워 노후준비를 해왔다면 노후생활은 궁핍함 없이 편안할 것이다. 그러나 현재 은퇴시기를 맞이하고 있는 베이비붐 세대들은 자식 뒷바라지와 부모 봉양, 어려운 경제여건 등으로 제대로 된 은퇴준비를 하지 못한 경우가 많다. 삼성생명은퇴연구소는 60세 이상 노후준비의 원칙으로 4가지를 꼽고 있다. △부동산을 줄이고 금융자산을 늘리기 △금융자산의 70%를 안전상품에 투자하기 △자산이 아닌 월급형태의 소득을 고려하기 △예상치 못한 질병이나 상해에 대비하기 등이 그것이다.

은퇴를 목전에 두고 제대로 노후준비를 못했다면 어떻게 대처하는 것이 좋을까? 

◇ 재취업으로 은퇴시기를 늦춰라

50대는 대부분 직장에서 정년퇴직을 하는 시기다. 이때부터 국민연금 등 공적연금을 받는 시기까지의 공백기인 이른바 ‘신 보릿고개’를 무사히 넘겨야 한다.

과거 식량이 다 떨어져 굶주릴 수밖에 없던 춘궁기(春窮期)처럼 퇴직으로 소득이 사라진 후 국민연금을 받을 수 있는 나이까지의 소득 공백기를 잘 넘기는 것이 중요하다. 1998년 국민연금법 개정으로 1953년생부터는 수급연령이 60세에서 단계적으로 65세로 늦춰졌다.

그러므로 신 보릿고개를 잘 넘기기 위해서는 위험률이 높은 창업보다는 100만원이든 200만원이든 재취업을 통해 일정한 소득을 확보하는 것이 유리하다. 실제 월급 100만원은 현재 은행 정기예금 금리로 환산할 때 현금 15억원을 맡겨두고 받을 수 있는 이자와 맞먹는다. 재취업과 관련한 교육은 서울시나 각 기관에서 자격증 취득과 관련 교육 등을 도와주고 있으니 이를 활용하는 것이 좋다.

전재현 비큐러스 재무설계전문가는 “내년부터 정년이 55세에서 60세로 연장됨에 따라 임금피크제나 시간제 일자리를 활용할 수 있다면 이를 통해 일정한 수입을 확보하는 것이 노후 재산관리에 유리하다”고 조언했다. 

◇ 국민연금 수령시기 최대한 늦춰라

국민연금 연기연금제도를 활용해 국민연금 등 공적연금을 받는 사람은 연금 수령시기를 늦추는 대신 더 많은 연금을 확보할 수 있다. 연기연금제도는 연금수급권 취득 후 65세가 될 때까지 원하는 기간 1회에 한해 연금 수령을 연기하는 제도다.

재취업 등으로 고정수입을 확보해 연금을 당장 받지 않아도 될 경우 연금 받는 시기를 1회에 한해 최장 5년간 미룰 수 있다. 이 경우 매월 0.6%씩 가산되고 최대 연 7.2%의 금액이 추가된 연금을 지급받을 수 있다. 5년간 연기했을 경우 최대 36%의 인상된 연금액으로 수령할 수 있게 되는 것이다.

 

◇ 즉시연금에 투자하라

안정적인 노후를 위해서는 공적연금만으로는 부족하다. 국민연금과 퇴직연금에 개인연금까지 있다면 금상첨화지만 만약 그렇지 않다면 목돈을 한꺼번에 예치하고 연금을 받는 일시납 즉시연금보험을 고려해볼 만하다.

이 상품은 만 45세부터 가입 가능하고 일반적으로 1000만원부터 가입할 수 있다. 무엇보다 은행이자율보다 높은 공시이율(지난해 9월 기준 3.7~3.9%)을 적용받아 은행예금보다 유리하고, 갑작스런 상황이 발생하면 언제든지 중도해지가 가능해 유동성 문제도 대처할 수 있다.

즉시연금의 가장 큰 장점은 비과세 혜택으로 10년 이상 유지할 경우 이자소득에 대한 비과세 혜택을 누릴 수 있다. 다만 연간 금융소득이 2000만원 이상일 경우 금융소득 종합과세 대상이 된다. 그러나 가입액 2억원 이하의 종신연금형 즉시보험에 가입할 경우 매달 받는 연금은 비과세 대상에 속해 종합과세를 피할 수 있다.

보험업계 관계자는 “저금리 장기화로 정기예금의 이율도 점차 떨어지고 있다”며 “은퇴 후 노후자금 확보를 위해서는 상대적으로 안정적인 이율을 보장하는 즉시연금이 더 적합하다”고 말했다.

이나리 기자 nallee-babo@viva100.com