[비바100] 부담 커지는 전세대출… 주담대처럼 나눠 갚아요

서울 강남구 일대 아파트 단지 (연합)

‘내 집 마련’이 꿈만 같은 요즘, 서민들이 집을 못 사서 전·월세 같은 임대시장으로 내몰렸다. 하지만 집값은커녕 전세금조차 대기 어려운 현실. 주택담보대출 못지않게 전세대출도 불티나게 이뤄진다. 주택담보대출처럼 이자와 원금을 함께 갚아나가는 부분분할상환 전세대출 상품이 얼마 전 나왔다. 어디서 받는지, 무슨 혜택이 있는지 알아보자.


◇ 빚 갚으면서 소득공제도

한국주택금융공사는 지난달 말 ‘부분분할상환 약정자 특례 전세자금보증’을 내놨다. 본인과 배우자가 모두 무주택자이어야 쓸 수 있다.

대출 기간 원금의 5% 이상을 분할 상환해야 한다. 최저 보증료율(0.05%)이 적용된다. 대출 기간 원금을 갚으면 그에 따른 이자 부담이 줄어든다. 이자뿐만 아니라 원금에 대해서도 소득공제된다.

소득이 줄어서 원금 갚기 어려우면 1번은 기존 대출 금액의 만기 일시 상환 전세대출로 갈아탈 수 있도록 대환 특례가 지원된다.

중도 상환 수수료를 면제하고 이자만 갚도록 한다. 주택금융공사는 기존에도 일부 은행이 분할상환 전세대출 상품을 운영하긴 했지만, 중간에 원금을 갚지 않으면 연체되는 문제가 있었다고 설명했다.

보증 기한은 전세대출의 상환 기간 이내다. 기한 연장을 포함해 10년까지 이용할 수 있다.

그동안 집을 사면 전세대출이 회수될 수 있다. 주택금융공사는 이용자의 주택 취득 사실을 확인한다. 집을 여러 채 갖거나 고가 주택, 투기지역·투기과열지구 소재 3억원 초과 아파트를 사면 전세대출이 회수된다. 다만 투기지역·투지과열지구에 있는 3억원 초과 아파트를 샀는데, 그곳에 세입자가 있으면 대출금 회수가 미뤄진다.


◇ 5대+기업은행서 만나요 

(사진=KB국민은행)

KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행과 국책은행인 기업은행에서 부분분할상환 전세대출을 취급한다.

특히 국민은행이 적극적으로 나섰다. 국민은행은 2000년대 초반 주택은행과 합병한 터라 개인 고객을 상대로 한 주택금융 시장점유율이 높은 편이다.

‘KB 부분분할 전세자금대출’은 대출금의 5% 이상을 나눠서 내고 잔액은 만기에 한번에 갚는 상품이다. 주택금융공사가 대출금액의 100%를 보증한다. 대출금리는 10월 말 기준 최저 연 2.15%다. 이는 신규 코픽스(COFIX) 연동 12개월 변동금리, 대출기간 2년에 우대금리를 적용했을 때 얘기다. 코픽스는 주택담보대출 금리의 기준이다.

임차보증금의 80% 안에서 2억2200만원까지 대출을 신청할 수 있다.

임차보증금 5억원(지방 3억원) 이하 주택 임대차계약을 맺은 무주택 세대주가 된다. 대출 기간은 2년 이내, 임대차계약을 연장하면 10년까지 가능하다.


◇ 은행별 대출금리 비교해야

한 시중은행의 대출 창구 (연합)

전세대출을 받을 때에도 은행별 금리를 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다. 많게는 1%포인트 넘게 차이난다.

국회 정무위원회 소속 국민의힘 윤두현 의원이 금융감독원으로부터 받은 국정감사 자료에 의하면 상반기 국내 은행 15곳의 전세대출 평균 실질금리는 연 2.56%다. 실질금리란 시중은행이 우대금리 등을 적용해 실제 대출에 적용한 금리를 뜻한다.

이 중 기업은행의 전세대출 평균 금리가 연 2.31%로 가장 낮다. 국민은행도 연 2.37%로 낮은 축이다. 이어 하나은행(2.56%), 신한은행(2.6%), 농협은행(2.67%) 등이다. 일부 지방은행은 3% 넘는 이율을 받았다.

똑같이 정부 보증을 받는데도 전세대출 금리가 다른 이유는 은행별로 업무 원가와 위험 관리 비용 등을 고려해 금리를 자율적으로 결정하기 때문으로 추정된다.


◇ 올해 벌써 전세대출 100조

서울 송파구 빌라와 다세대 주택 밀집 지역 (연합)